摘要：国务院日前发布《关于加快成长养老办事业的若干定见》，明白提出展开“老年人住房反向典质养老保险”试点，即“以房养老”。这是10年前国务院带领人唆使研究这项保险办事以后，第一次由国务院常务会议正式提出要求，由此再度成为***热议的核心，同意者和否决者，不一而足。

　　　“以房养老”

　　“以房养老”经历10年，在争议声中终究正式上升到国度计谋层面。

　　国务院日前发布《关于加快成长养老办事业的若干定见》，明白提出展开“老年人住房反向典质养老保险”试点，即“以房养老”。这是10年前国务院带领人唆使研究这项保险办事以后，第一次由国务院常务会议正式提出要求，由此再度成为***热议的核心，同意者和否决者，不一而足。

　　那么，到底甚么是“反向典质养老保险”？它可以或许在中国实施吗？将对完美我国养老保障轨制起到甚么感化？若何能让它真正造福我国老龄人群？9月17日，专访了最早提出在中国引进这个保险产品的建议者、中国房地产开辟集体理事长孟晓苏，为这一养老保障产品解疑释惑。

　　200万元房屋参保，

　　每个月大年夜约可得1万元

　　比来国务院常务会议提出“展开老年人住房反向典质养老保险试点”。据您体味，这类保险对投保的老年居平易近到底有甚么好处？

　　孟晓苏：这类保险对投保老年居平易近的好处很较着：起首，它可使老年居平易近在人生收进的低谷期开启“房产金库”，将积储在房产上的财富分期支用，有效抵偿老年糊口。

　　其次，它可以有效消弭老年人对糊口没有保障的担忧，安心大年夜胆地花钱消费，表情兴奋延长生命，并且活多久保险公司就会供养多久。

　　第三，可让老年人加强糊口自傲，保持社会尊敬。老年人最怕的是掉往面子和庄严，可是退休后处处要看人神采，更怕“久病床前无孝子”，参保后白叟此后就有延续不变的收进，乃至还可以拿钱布施后代亲朋，可保持后代与社会的持久尊敬。

　　第四，可以呵护弱势群体，有益于社会不变。这类产品会更受中等收进者青睐，因为只有房并缺钱的白叟才更愿意典质房产养老。如许就包管了社会弱势群体的糊口安然安静安静，也就保障了社会不变。

　　第五，实施遗产税后,可以依法避税。我国迟早会实施遗产税。但这套房屋的价值在白叟生前已年复一年被领光，产权已慢慢或一次过户到保险公司了。假定我国此后开征遗产税，这一险种当然可觉得这套参保房产依法避税。

　　白叟以房进保可以或许获很多少钱呢？

　　孟晓苏：因房产价值不合、白叟需要不合、典质编制不合，这类保险产品的月收益也不合。这里仅按照国外尺度的“典质式以房养老”计较：假定白叟以评估价值500万元的房屋参保，每个月大年夜约可获得2.6万元；假定白叟以评估价值200万元的房屋参保，每个月大年夜约可获得1万元。

　　该当申明，一旦投保人与寿险公司订立了有效合同并开端履行，那么不管投保人的实际寿命为多长，保险公司一概要按月付款；同理，不管投保人的实际寿命为多短，一概应由保险公司收回房产，进行发卖或拍卖。假定房屋实际增值较大年夜，保险公司还可以将增值多出的部门返给其家人。

　　试点前提已成熟

　　据悉，早在2003年3月，您就将“成立反向典质贷款的寿险办事”建议报送给方才上任的***总理，他当天唆使给相干主管部门首要负责人。同年8月有关部门将会签的《关于创办“反向典质贷款”有关标题问题标陈述》上报国务院。这件事备受决定计划层存眷，却为何被搁置了10年？

　　孟晓苏：被搁置的启事是那时还没有物权法，主管部门人员担忧典质房产贫乏法令保障，包含担忧70年地盘到期国度不给延续；那时居平易近持有第二套房不遍及，加上受“房价会跌”传言影响，有关人员担忧房价下跌加大年夜保险公司风险；还有担忧老年人都愿把房屋传给后代而不肯插手这类养老保险。

　　此刻10多年过往，昔时未设立的法令律例此刻多已完美。出格是2007年发布的《中华人平易近共和国物权法》明白划定“室第扶植用地利用权期间届满的，主动续期”，从法令上保障了室第的持久物权。

　　时至今日，全国城镇房价遍及上涨，特别是中国保监会预备率先试点创办此营业的北京、上海、广州等城市，房价遍及上涨数倍乃至十倍之多。并且我国人丁老龄化已加倍严重，此中约占老龄人丁比重10%的无后代家庭和“掉独家庭”本来就没有把住房传给后代的需要，所以此刻在我国实施住房反向典质养老保险的各项前提均已成熟。

　　据悉，在国外这项保险已很是遍及，但这项保险真正进进中国后，您是不是担忧会呈现“不服水土”？

　　孟晓苏：我觉得这一险种很合适我国国情。因为我国多年实施的低收进政策，尽大年夜大都老年人没有构成多少积储，只能靠退休金糊口，而国度与社会所能供给的退休金是很有限的。加上我国多年来寿险营业欠发财，想靠寿险来保障老年人的糊口，并没有汗青上的保险费投进作为根本。我们已难以找出更多编制来更好地保障老年人的糊口。

　　可是十几年来公房出售与住房商品化的成长，和大年夜中城市房价升值，使很大都老年居平易近有了较大年夜价值的房产。这笔凝固资产假定能盘活，完全可以弥补前两项的汗青缺憾，这是在我国大年夜部门老年居平易近中成立弥补寿险保障的最好前程之一。这类“反向典质养老保险”的保险项目一旦设立，将使具有房产并愿意投保的老年居平易近享遭到过往不可思议的寿险办事。

　 “以房养老”是对中国养老资本的积极弥补，但在实际把持中，却面对着房屋产权标题问题、传统不雅念等诸多阻力。将来这项政策在试点过程中，该若何顺利推动？

　　孟晓苏：我觉得试点应从以下方面启动：

　　1.组织保险业的人力与财力，对这项新的保险产品进行开辟研究。在试点地区选择上，应把【2003年保监发124号】文件所选择的北京、上海、广州等城市列进，还可增加杭州等房价较高、涨幅预期不变的城市。

　　2.在试点人群选择上，可借鉴我国台湾地区保险业从无后代家庭开端进行反向典质养老的经验，起首从无后代家庭和“掉独家庭”起步展开这项试点，此后按照需要扩大年夜到有愿看的其他白叟家庭。

　　3.由中国保监会、平易近政部并聘请住建部、财务部与税务总局插手方案设计，措置好典质房屋的权属关系；借鉴国外经验，减免进保白叟房屋生意税与所得税等相干税费；降落保险机构有关税负；成立对长命保户的当局津贴机制以化解所谓“长命风险”等等。