按照近期宣布的《2011中国养老金发展陈述》，剔除1954亿元的财务津贴后，2010年包含上海、江苏在内的14个省的根基养老保险基金当期征缴收进呈现收不抵支。可见，完整依托根基养老基金，社会养老问题将变得日趋凸起。

    中国向来有“养儿防老”的传统，但跟着经济社会发展的剧变，加上年青一代蒙受着的事情与糊口压力，完整依托下一代的养老，在实践中碰到愈来愈大年夜的困难。独生后代发展后构成的家庭，须要承担4个白叟的养老，还要赐顾帮衬下一代，且面对着巨大年夜的竞争压力，糊口成本比年上涨，苦不堪言。现在，社会已呈现了许多“啃老”族，花掉落父辈平生的积蓄买房买车。因而可知，须要积极拓展新的养老路子。

    以房养老可不掉为一条有用路子。住房反向典质贷款最早源于荷兰，当时是为领会决住房问题而提出的一种办法。住房反向典质贷款发展最成熟、最具代表性的当属美国，已有15年的汗青。上世纪80年代，美国因为呈现了大年夜量的“房子财主，现金贫民”，因而住房反向典质贷款便应运而生，并逐步成为许多老年住房全部者的尽佳金融产品。

    以房养老，履行住房反向典质贷款，可以有力地保障老年人的暮年糊口，使得他们在不卖掉落房子的同时，具有一笔牢固收进用于保持和改良糊口。同时，因为房子仍然属于告贷人全部，他可以持续享有房子增值带来的收益，可以在恰当的时候选择出售和其他措置体例，获得更高的收益。住房反向典质贷款可以增加老年人的养老收进和可变现资产，提高老年人的糊口质量，减轻年青人的养老承担。

    以房养老，履行住房反向典质贷款也转变了社会养老的根基模式。住房反向典质贷款让老年人没必要每天再为本身的投资操心，只需与相干金融机构办好有关手续，便可一劳永逸，使今后的退休糊口更加雄厚、更加余裕。是以，国人不雅念亟待转变。

    长期以来，一些传统的不雅念在国民气中根深蒂固，特别是对白叟来讲，将本身栖身了许多年的房产典质出往而不是留给后代的实际，让许多人没法接管；对后代一方，一部门人大概因为少了持续的遗产和因为到期金融机构将房产收回而没法记念父辈而反对接管这一办事。另外一部门人觉得留下作记念的意义要大年夜于典质给金融机构按月获得收进的意义。

    目前，我国商业银行全面推出住房反向典质贷款还存在必然困难。如商业银行对此类贷款风险管理技术预备不敷，房地产二级市场、房地产评估业发展滞后，居夷易近不雅念有待转变，相干法律法规存在停滞等。发起拔取前提成熟的都会和商业银行作试点。

    试点都会该当同时具有房地产二级市场发展程度较高、房地产市场的预期发展优良、房地产评估业的发展较成熟、银保联手创办获批、本地投资花费糊口不雅念领先、房屋产权环境较明白、相干法律法规环境较完善成熟和羁系机构羁系环境优良等前提，同时本地财税部门应赐与商业银行必然的优惠政策。试点的商业银行必需在房地产金融业务上具有相称优势，风险节制要相对较好，并且有必然的可用资金范围。

    因为商业银行的盈亏首要取决于告贷人的寿命长短，商业银行应利用保险公司精算技术，来合理肯定告贷人的预期寿命。假定告贷人实际寿命较预期寿命长，那么，商业银行就有大概亏损。为办理此类问题，告贷人在初始就应向与商业银行结合创办此项业务的保险公司投保，如许，在呈现风险时，商业银行便可获得保险公司的赔款。

    因为商业银行的收益首要取决于告贷人往世后房产的代价，商业银行必需对本地房地产市场较长期间的走势有深进的领会，对房产将来的代价和存在的风险有较为准确的评估。另外一方面，在这一过程中，大概会呈现诸如告贷人提早归天、提早还款索回房屋、寿命较预期耽误等问题，商业银行应慢慢完善应对各种风险的管理办法

    总而言之，住房反向典质贷款的实行，还须要在金融羁系政策和技术上供应支持，当局须要指导，商业银行须要举行产品立异，并大年夜力推动，从无到有，从小到大年夜，使之成为我国社会养老的首要路子之一。